Abdul Fatah, A.M., & Mohd Majid, K. (1993). Memahami penyelidikan pendidikan: Satu pengenalan   

(Edisi   ke-4).   Fakulti   Pengajian   Pendidikan:   Universiti   Putra

Malaysia.

 

Abdullah  Husmin,  M.R.,  Ahmad  Sabri,  S.,  Rosli,  H.F.,  Zakaria,  N.A.,  Mohammad Kassim,  

M.A.,  &  Mohamad  Suhaimi,  A.F.  (2016).  Usahawan  mikro  kredit: Faktor-faktor dalaman yang 

mendorong kejayaan perniagaan. Proceeding of the 2nd International Conference on Economics & 

Banking 2016 (pp. 967-978).

 

Abdul  Suki,  H.  (2015).  Pengaruh  motivasi  usahawan  terhadap  prestasi  perusahaan kecil dan 

sederhana: Pengurusan strategik dan faktor utama kejayaan sebagai pengantara. Tesis Master. 

Universiti Malaysia Kelantan.

 

Abebe, G., Tekle, B., & Mano, Y. (2016). Changing saving and investment behavior: The impact of 

financial literacy training and reminders on micro-businesses. CSAE Working Paper WPS/2016-08. U. 

K.

 

Abor, J. (2007). Debt policy and performance of SMEs: Evidence from Ghanaian and South African 

firms. Journal of Risk Finance, 8(4), 364-379.

 

Abu Bakar, M.R. (2008). Tahap kesampaian bantuan kewangan dan kredit kerajaan (BKKK) terhadap 

prestasi perusahaan kecil dan sederhana (PKS) bumiputera di  Kedah  (Unpublished  Master’s  

Dissertation),  Universiti  Sains  Malaysia,

Penang.

 

Ahmad  Sazmy,  A.A.  (2007).  Pembiayaan  Perniagaan  Kecil  dan  Sederhana.  Kuala

Lumpur: PTS Professional.

 

Alias Baba (1997). Statistik penyelidikan dalam pendidikan dan sains sosial. Bangi:

Universiti Kebangsaan Malaysia.

 

Allen,  F.,  Demirguc-Kunt,  A.,  Klapper,  L.,  &  Peria  Martinez,  S.M.  (2012).  The 

foundations of financial inclusion understanding ownership and use of formal Accounts.  Policy  

Research  Working  Paper  6290,  World  Bank,  Washington,

DC.

 

Alliance  for  Financial  Inclusion  (2011).  Measuring  financial  inclusion:  A  core  set of

indicators. AFI Financial Inclusion Data Working Group Paper.

 

Alliance for Financial Inclusion. (2012). Agent banking in Latin America. AFI Discussion

Paper.

 

Alliance  for  Financial  Inclusion.  (2015).  SME  financial  inclusion  indicatorbase  set.

Guideline note, no.16.

 

Amin, M. (2016). Informal firms in Myanmar.  Enterprise Note, no. 33. World

Bank Group.

 

Ashraf, N., Karlan, D., & Yin, W. (2006). Tying odysseus to the mast: Evidence from a commitment   

savings   product   in   the   Philippines.   Quarterly   Journal   of Economics, 121(2), 673–697.

 

Ashraf, N., Karlan, D., & Yin, W. (2010). Female empowerment: Further evidence from a commitment 

savings product in the Philippines. World Development, 38(3),

333–344.

 

Auken, H.V. (2000). A model of community-based venture capital formation to fund early-stage 

technology-based firms. Journal of Small Business Management,

10, 287-301.

 

Ayyagari, M., Beck, T., & Demirguc-Kunt, A. (2007). Small and medium enterprises

across the globe. Small Business Economics, 2/2007

 

Ayyagari,  M.,  &  Beck,  T.  (2015).  Financial  inclusion  in  Asia:  An  overview.  ADB

Economics Working Paper Series, no 449.

 

Azizi, Y., Shahrin, H., Jamaludin, R., Yusof, B., & Abdul Rahim, H. (2007). Menguasai penyelidikan 

dalam pendidikan. Kuala Lumpur : PTS Publication Sdn. Bhd.

 

Azizi, H. & Syed Mazlan, S.M.D. (2011). Peranan kompetensi peluang dan struktur organisasi terhadap 

prestasi PKS di Utara Malaysia. Academic Journal UiTM

Johor, 10.

 

Azmi, A. M., Nik Hairi, O., & Lee, Y. K. (2012). Faktor kritikal kejayaan usahawan dalam

Perniagaan. Jurnal Sains Sosial dan Kemanusiaan, 34-35.

 

Banerjee,  A.,  Duflo,  E.,  Glennester,  R.,  &  Kinnon,  C.  (2010).  The  miracle  of 

microfinance? Evidence from a randomised evaluation. BREAD Working Paper

no. 278.

 

Bank Negara Malaysia. (2005). Status dan prestasi perusahaan kecil dan sederhana.

Dipetik daripada http://w2.bnm.gov.my, pada 15 Februari 2017.

 

Bank Negara Malaysia. (2010). Overview of financial inclusion in Malaysia: Policies, initiatives 

and measures. Presentation at ADBI- AFDC Seminar on Financial

Inclusion.

 

Bank Negara Malaysia. (2012). Pernyataan sasana mengenai penunjuk rangkuman kewangan. Dipetik 

daripada http://www.bnm.gov.my, pada 16 Februari 2017.

 

Bank Negara Malaysia. (2015). Laporan kestabilan kewangan dan sistem pembayaran 2015. Di petik 

daripada http://www.bnm.gov.my, pada 23 Jun 2016.

 

Bank  Negara  Malaysia.  (2016).  Pembangunan  sektor  kewangan.  Di  petik  daripada 

http://w2.bnm.gov.my, pada 23 Jun 2016.

 

Bankable  Frontier  Associates.  (2009).  The  mzansi  bank  account  initiative  in  South Africa. 

Report commissioned by FinMark Trust. Bankable Frontier Associates,

Somerville, MA.

 

Barney, J. (1991). Firm resources and sustained competitive advantage. Journal of

Management, 17(1), 99-120.

 

Barney,   B.J.   (1995).   Looking   inside   for   competitive   advantage.   Academy   of

Management Executive, 9(4), 49-61.

 

Basu,  A.  &  Parker,  S.  (2001).  Family  finance  and  new  business  start-ups.  Oxford 

Bulletin Of Economics And Statistics, 63(3), 333-358.

 

Beck, T., Buyukkarabacak, B., Rioja, F. K., & Valev, N. T. (2012). Who gets the credit? And  does  

it  matter?  Household  vs  firm  lending  across  countries.  The  B.E. Journal of Macroeconomics, 

12(1).

 

Beck,  T.,  Demirguc-Kunt,  A.,  &  Levine,  R.  (2000).  A  new  database  on  financial 

development and structure. The World Bank Economic Review, 14(3), 597–

605.

 

Beck, T., Demirguc-Kunt, A., & Maksimovic, V. (2005). Financial and legal constraints to growth: 

Does firm size matter?. Journal of Finance 60(1), 137–177.

 

Beck, T., Demirguc-Kunt,  A., & Peria Martinez, S.  M., (2007). Banking services for everyone? 

Barriers to bank access and use around the world. The World Bank Economic Review, 22(3), 397– 430.

 

Bekmann, E. (2013). Financial literacy and household savings in Romania. Advancing Education in 

Quantitative Literacy, 6(2), 1-22.

 

Bergh,  P.V.D.  (2012).  Overview  of  international  and  national  initiatives  to  promote 

financial inclusion and its measurement. IFC Bulletin, No 38.

 

Berman, Nicolas & Hericourt, J. (2010). Financial factors and the margins of trade: Evidence   from 

  cross-country   firm-level   data.   Journal   of   Development Economics, 93, 206- 217.

 

Bharadwaj, A. S. (2000). A resource based perspectives on information technology capability  and  

firm  performance:  An  empirical  investigation.  MIS  Quarterly,

24(1).

 

Bhaskar, P. (2013). Financial inclusion in India: An assessment. Speech at the MFIN

and Access-Assist Summit. New Delhi, 10 December.

 

Bowale, K., & Akinlo, A. (2012). Determinants of small and medium scale enterprises (SMEs) 

performance and poverty alleviation in developing countries: Evidence from   South-West   Nigeria.  

 European   Journal   of   Humanities   and   Social

Sciences, 17(1).

 

Brune, L., Gine, X., Goldberg, J., & Yang, D. (2011).  Commitments to fave: A field experiment in 

rural Malawi. World Bank Policy Research Working Paper 5748. Washington, D.C.: World Bank.

 

Buang,  N.  A.,  &  Mohd  Yusof,  Y.  (2006).  Motivating  factors  that  Influence  class  F 

contractors to become entrepreneurs. Jurnal Pendidikan 31, 107-121.

 

Buerah, T., & Hussin, S. (2014). Perubahan sikap keusahawanan usahawan Melayu di Malaysia. Journal 

of Sciences and Humanities, 98-116.

 

Burgess, R. & Pande, R. (2005). Can rural banks reduce poverty? Evidence from the Indian  social  

banking  experiment.  American  Economic  Review,  95(3),  780–

795.

 

Camara, N.  & Tuesta, D.  (2014).  Measuring financial inclusion:  A mulitdimensional

index. Working paper, 14/26. Madrid.

 

Carpenter, R.E. & Petersen, B.C. (2002). Is the growth of small firms constrained by internal 

finance? Review of Economics and Statistics, 84(2), 298-309.

 

Chakrabarty, K.S.C. (2012). Financial inclusion: Issues in measurement and anlysis.

IFC Bulletin, no 38.

 

Chakrabarty,  K.C.  (2011).  Empowering  MSMEs  for  financial  inclusion  and  growth:

Issues and strategies. BIS central bankers’ speeches.

 

Chatterjee,  S.  &  Wernerfelt,  B.  (1991).  The  link  between  resources  and  type  of 

diversification: Theory and evidence. Strategic Management Journal, 12(1), 33-

48.

 

Chauvet,  L.,  &  Jacolin,  L.  (2016).  Financial  inclusion,  bank  concentration  and  firm 

performance.  Working  paper  615.  Direction  Generale  Des  Etudes  Et  Des Relations 

Internationales.

 

Chin, W.K. (2006). Cabaran dan prospek perniagaan runcit: Kajian di Kampar, Perak.

Kertas Ilmiah, Sarjana Muda Ekonomi, Universiti Kebangsaan Malaysia.

 

C?nar, O., & Karc?oglu, F. (2013). The Relationship between Strategic Management, 

Institutionalization and Human Resource Management: A Survey Study with Family Businesses Located 

in the Northeast Anatolia Sub Economic Region of Turkey. Procedia-Social and Behavioral Sciences, 

99, 835-842.

 

Chua, Y.P. (2006). Kaedah dan statistik penyelidikan. Kuala Lumpur: McGraw Hil

 

Clamara, N., Pena X., & Tuesta, D. (2014). Factors that matter for financial inclusion: Evidence 

from Peru. Working Paper no. 14/09.

 

Clarke, George R. G., Xu, L. C., & Zou, H. (2006). Finance and inequality: What do the data tell 

us?. Southern Economic Journal, 72(3), 578–596.

 

Cole, S., Sampson, T., & Zia, B. (2011). Prices or knowledge? What drives demand for financial 

services in emerging markets?. Journal of Finance, 66(6), 1933–

1967.

 

Coleman, S. (2000). Access to capital and terms of credit: A comparison of men and women-owned  

small  businesses.  Journal  of  Small  Business  Management, Milwaukee, 7, 37-52.

 

Coleman, S., & Cohn, R. (2000). Small firms’ use of financial leverage: Evidence from the 1993, 

National Survey of Small Business Finances.  Journal of Business

and Entrepreneurship, 12(3), 81-98.

 

Collins, D., Morduch, J., Rutherford, S., & Ruthven, O. (2009). Portfolios of the poor: How  the 

world’s  poor  live  on  $2  a  day.  Princeton,  NJ:  Princeton  University

Press.

 

Corbetta,  P.  (2003).   Social  research:  Theory  methods  and  techniques.  SAGE

Publications Ltd., London.

 

Crepon, B., Florencia, D., Esther, D., & William, P. (2011). Impact of microcredit in rural areas 

of Morocco: Evidence from a randomized evaluation. Mimeo, MIT.

 

Creswell, W.J. (2013). Qualitative inquiry and research design: Choosing among five approaches. 

Third edition. Washington DC: Sage.

 

Dabla-Norris, E., Deng, Y., Ivanova, A., Karpowicz, I., Unsal, F., VanLeemput, E., & Wong,  J.  

(2015).  Financial  inclusion:  Zooming  in  on  Latin  America.  IMF Working Paper. WP/15/2016.

 

De Soto, H. (2000). The mystery of capital: Why capitalism triumphs in the west and fails 

everywhere else. New York: Basic Books.

 

De Vaus, D.A. (2014). Surveys in social research. (6th edition). Australia: UCL Press.

 

Deakins, D., Morrison, A., & Galloway, L. (2002). Evolution, financial management and learning   in 

  the   small   firm.   Journal   of   Small   Business   and   Enterprise Development, 9(1), 7-16.

 

Demirguc-Kunt,  A.  &  Klapper,  L.  (2012).  Measuring  financial  inclusion:  The  global findex 

database. World Bank Working Paper 6025, Washington, DC.

 

Demirguc-Kunt,  A.  &  Klapper,  L.  (2013).  Measuring  financial  inclusion:  Explaining 

variation in use of financial services across and within countries (The Global Findex Database). 

Brookings Papers on Economic Activity. Washington, DC: Brookings Institution.

 

Demirguc-Kunt,  A.  (2014).  Presidential  address:  Financial  inclusion.  Atl  Economic

Journal, 42, 349–356.

 

Demirguc-Kunt, A., Klapper, L.F., Singer, D., & Oudheusden P.V. (2015). The global findex database 

2014: Measuring financial inclusion around the world. World Bank Policy Research Working Paper No. 

7255.

 

Dinh, H., Dimitris, M., & Hoa, N. (2010).  The binding constraint on firms’ growth in developing  

countries.  Policy  Research  Working  Paper  5485.  World  Bank, Washington, DC.

 

Dupas,   P.   &   Robinson,   J.   (2013).   Savings   constraints   and   microenterprise 

development: Evidence from a field experiment in Kenya. American Economic Journal: Applied 

Economics, 5(1), 163–192.

 

Dupas, P., Green, S., Keats, A., & Robinson, J. (2012). Challenges in banking the rural poor:    

Evidence    from    Kenya’s    Western    province.    Dipetik    daripada 

https://web.stanford.edu, pada 14 April 2017.

 

Emad, H., Suhail, A.T., & Jabbar, A. (2014). Effects on financing on performance of small and 

medium enterprises (SMEs). International Journal of Management,

2(10).

 

Ermi,  L.J. & Lim,  K.  (2001). The motivation of women entrepreneurs in Singapore.

International Journal of Entrepreneurial Behaviour and Research, 3, 93-110.

 

European Commission. (2011). Commission recommendation on access to a basic payment account. 

European Commission, Brussels.

 

Fang, Y.L., Wade, M., Delios, A., & Beamish, P.W. (2007). International diversification, subsidiary 

 performance,  and  the mobility  of  knowledge  resources.  Strategic Management Journal. 28(10), 

1053-1064.

 

Farazi,  S.  (2014).  Informal  firms  and  financial  inclusion:  Status  and  determinants. 

Development  Economics Research Group and Financial and  Private Sector

Development, The World Bank.

 

Fernandes,  B.  H.  R.,  Mills,  J.  F.,  &  Fleury,  M.  T.  L.  (2005).  Resources  that  drive 

performance: An empirical investigation. International journal of productivity and performance 

management, 54(5).

 

Ford, C. (2015). Understanding Q-Q plots. Statistical Research Consultant. University of Virginia 

Library.

 

Fraenkel, J., & Wallen, N. (1996). How to design and evaluate research in education. (Edisi kedua). 

San Francisco, CA: McGraw-Hill.

 

Gadanecz, B. & Tissot, B. (2012). Key messages of the Sasana Workshop on financial inclusion  

indicators:  Promoting  financial  inclusion  through  better  data.  IFC

Bulletin, no 38.

 

Garcia,  N.  (2012).  The  financial  inclusion  data  working  group  and  the  Mexican

experience. IFC Bulletin, no 38.

 

Gardeva, A. & Rhyne, E. (2011). Opportunities and obstacles to financial inclusion: Survey report. 

Center for Financial Inclusion. Publication 12.

 

Garson,  G.D.  (2012),  Testing  statistical  assumptions.  Asheboro,  NC:  Statistical Associates 

Publishing.

 

Gaul, S. (2012). Mapping the financial sector: Microfinance and beyond. Microfinance Information 

Exchange. IFC Bulletin, no 38.

 

Gentry,  R.,  &  Shen,  W.  (2010).  The  relationship  between  accounting  and  market measures 

of firm financial performance: How strong is it? Journal of Managerial Issues, 22(4), 514-530.

 

Global   Financial   Development   Report   (2014).   Financial   inclusion.   World   Bank 

Publications, The World Bank Group, NW, Washington.

 

Global Partnership for Financial Inclusion (2011). The first G20 global partnership for financial 

incluson (GPFI) forum. Alliance for Financial Inclusion (AFI). Dipetik

daripada https://www.gpfi.org, pada 28 Januari 2018.

 

Goodwin,  D.,  Adelman,  L.,  Middleton,  S.,  &  Ashworth,  K.  (2000).  Debt,  money management 

and access to ?nancial services: evidence from the 1999 PSE survey  of  Britain.  Working  Paper  

8,  Centre  for  Research  in  Social  Policy, Loughborough University, Loughborough.

 

Gordon, J. R., & Whelan-Berry, K. S. (2004). It takes two to tango: An empirical study of   

perceived   spousal/partner   support   for   working   women.   Women   in Management Review, 

19(5), 260-273.

 

Gourlay,  A.  &  Seaton,  J.  (2004).  The  determinants  of  diversification  in  UK  quoted 

companies. Applied Economics, 36, 2059-2071.

 

Ha, M., Siriwan, U., Ramabut, C., Thitikalaya, N., Thitikanlaya, T., & Kiatnarong, C. (2014). Key 

factors for successful entrepreneurship in Thailand. Open Journal of Social Sciences, 2, 116-121.

 

Haas, S., Plyler, M.G., & Nagarajan, G. (2010). Community-level oconomic effects of M-PESA in 

Kenya: Initial findings. Financial services assessment. Iris Center, University of Maryland

 

Hair,  J.F.J.,  Black,  W.C.,  Babin,  B.J.,  Anderson,  R.E.,  &  Tatham,  R.L.  (2006).

Multivariate data analysis, 6th edition. New Jersey: Prentice-Hall International,

Inc.

 

Han, R. & Martin, M. (2013). Financial inclusion for financial stability: Access to bank deposits  

and  the  growth  of  deposits  in  the  global  financial  crisis.  Policy Research Working Paper 

6577, World Bank, Washington.

 

Harrison,  Ann,  E.,  Lin,  J.Y.,  &  Xu,  L.C.  (2014).  Explaining  Africa’s  (dis)advantage.

World Development, 63, 59–77.

 

Hasnah, A., Norhafizah, A.R., & Sanep, A. (2010). Faktor mempengaruhi kejayaan usahawan peruncitan 

Melayu: Satu kajian kes. Prosiding PERKEM IV, 2, 141-

151.

 

Honohan, P. (2007). Cross-country variation in household access to financial services.

World Bank, Development Research Group, Washington, D.C.

 

Hustedde,  R., & Pulver,  G.  (1992), Factors affecting equity capital acquisition:  The demand 

side. Journal of Business Venturing, 7(5), 363–374.

 

Ibrahim, M. I., Ooi, Y. K., & Shamsul, H. (2018). Entrepreneurial orientation, technology 

orientation,  contemporary  marketing  and   small  and   medium  enterprises (SMEs) performance in 

Nigeria. At conference on Business Management, 29 - 30 Oktober 2017.

 

Idris,  J.  &  Rahmah,  I.  (2006).  Technical  efficiency,  technological  change  and  total 

factor productivity growth in Malaysian manufacturing sector. MPRS Paper, no.

1956.

 

Irving Fisher Center. (2013). IFC Jobs Study: Assessing private sector contributions to

job creation and poverty reduction. IFC, Washington, DC.

 

Ishak,   Y.,   Khairunnisa,   M.,   Zaimah,   D.,   &   Mohd   Shukri,   N.   (2011).   Faktor 

keusahawanan dan prestasi kejayaan usahawan melayu di Pulau Langkawi. Prodising PERKEM VI, 2, 

196-207.

 

Jabatan Perangkaan Malaysia (2017). Bancian ekonomi 2016: Profil perusahaan kecil dan sederhana. 

Jabatan Perangkaan Malaysia, Putrajaya, Malaysia.

 

Jabatan Perangkaan Malaysia. (2011). Bancian ekonomi 2010: Profil perusahaan kecil dan sederhana. 

Jabatan Perangkaan Malaysia, Putrajaya, Malaysia.

 

Jamil,  A.  (2002).  Pemupukan  budaya  penyelidikan  di  kalangan  guru  sekolah:  Satu penilaian. 

Tesis Ijazah Kedoktoran, Fakulti Pendidikan, Universiti Kebangsaan

Malaysia.

 

Jauriyah (2015). Malaysian SME performance and the goverment business support services: The 

moderating effects of absorptive capacity. Tesis PHD, Universiti

Utara Malaysia.

 

Jentzsch, N. (2009). Financial services for the poor:  Lack  of  personal identification documents 

impedes access. Weekly Report 17. German Institute for Economic

Research.

 

Johan,  W.  &  Shephard,  D.  (2003).  Knowledge-based  resources,  entrepreneurial orientation,  

and  the  performance  of  small  and  medium-sized  businesses. Strategic management, 24(13), 

1307-1314.

 

Joo,  L.  K.,  (2003).  Credit  facilities  for  small  dan  medium  industries:  Options  and 

opportunities. SME Technoprenuer Center, Selangor, Malaysia.

 

Joshi, K., Rana, H., & Glenita, A. (2009). Surveys of informal sector enterprises - Some 

measurement  issues.  Asian  Development  bank  Economics  Working  Paper

Series No. 183.

 

Kalimah, S. (2011). Micro-entrepreneur: Motivations, challenges and success factors.

Universiti Utara Malaysia.

 

Kama  &  Adigun,  (2013).  Financial  inclusion  in  Nigeria:  Issues  and  challenges.

Occasional paper, no 45.

 

Kamus Dewan Edisi Keempat. (2013). Kamus Dewan Edisi Keempat. Dewan Bahasa dan Pustaka. Malaysia.

 

Kang, K. N., & Park, H. (2012). Influence of government R&D support and interfirm collaborations  

on  innovation  in  Korean  biotechnology  SMEs.  Technovation,

32(1), 68-78.

 

Karcioglu, F., &  Cinar, O. (2013). The relationship between strategic management, 

institutionalization  and  human  resource  management:  A  survey  study  with family businesses 

located in the Northeast Anatolia Sub Economic Region of Turkey. Journal of Social and Behavioral 

Sciences, 99(6), 835-842.

 

Karlan,  D.  &  Zinman,  J.  (2010).  Expanding  microenterprise  credit  access:  Using randomized 

 supply  decisions  to  estimate  the  impacts  in  Manila.  Mimeo,

Dartmouth and Yale.

 

Kast, F., Meier, S., & Pomeranz, D. (2012). Under-savers anonymous: Evidence on self-help groups 

and peer pressure as a savings commitment device. NBER Working Paper, no. 18417.

 

Kementerian  Kewangan  Malaysia.  (2016).  Ucapan  bajet  2016.  Dipetik  daripada 

http://www.jkkn.gov.my, pada 2 Nov 2017.

 

Kempson,  E.  (2006).  Policy  level  response  to  financial  exclusion  in  developed economies: 

Lessons for developing countries, Bristol. The Personal Finance Research Centre

 

King, R. G., & Levine, R. (1993). Finance, entrepreneurship, and growth. Theory and evidence. 

Journal of Monetary Economics, 32, 513-542.

 

Krejcie & Morgan (1970). Determining sample size for research activities. Educational and 

Psychological Measurement, 30, 607-610.

 

Kristiansen, S., Furuholt, B., & Wahid, F. (2003). Internet cafe entrepreneurs: Pioneers in   

information   dissemination   in   Indonesia.   The   International   Journal   of Entrepreneurship 

and Innovation, 4(4), 251-263.

 

Laporan Kestabilan Kewangan dan Sistem Pembayaran (2014). Pembangunan sektor kewangan. Dipetik 

daripada http://www.bnm.gov.my, pada 13 Februari 2019.

 

Laporan Tahunan PKS (2006). Akses kepada pembiayaan. Majlis pembangunan PKS

kebangsaan.

 

Ledgerwood, J., Earne, J., & Nelson, C. (2013). The new microfinance handbook: A

financial market system perspective. World Bank Publications.

 

Lindgren, C.J., Garcia, G., & Saal, M.I. (1996). Bank soundness and macroeconomic policy. IMF 

Working Paper, 215.

 

Lusardi, A. (2008). Financial literacy: An essential tool for informed consumer choice?

CFS Working Paper No. 2008/19.

 

Lussier, R. N. (2016). Entrepreneurship success factors: An empirical investigation in Sri Lanka. 

Journals & Books World Journal of Entreoreneurship, Management and Sustainable Development, 12(2).

 

Madden,  R.,  &  Sofiza,  A.  (2013).  Asian  link:  Financial  inclusion.  Asian  Institue  of

Finance.

 

Mangkau, I. D. (2012). Penguasaan kemahiran komunikasi dalam kalangan pelajar Universiti Tun 

Hussein Onn Malaysia (UTHM). Fakulti Pendidikan Teknikal dan Vokasional Prosiding Seminar 

Pendidikan Pasca Ijazah dalam PTV Kali Ke- 2.Universiti Tun Hussein Onn Malaysia.

 

Mat Rashid, K., Che Ngah, H., Mohamed, Z., & Mansor, N. (2015). Success factors among     women     

entrepreneur     in     Malaysia.     International     Academic ResearchJournal of Business and 

Technology, 1(2), 28-36

 

Maurel,  M.  C.  (2008).  Local  development  stakeholders  and  the  European  model: Learning  

the  LEADER  approach  in  the  new  member  states.  Sociologicky Casopic / Czech Sociological 

Review, 44, 511-529.

 

Mayoux, L. (2000). Micro?nance and the empowerment of women: A review of the key issues. Social 

Finance Unit Working Paper, 23, ILO, Geneva.

 

Mbengue, D.M. (2012). Towards a global financial inclusion data infrastructure. IFC

Bulletin, no 38.

 

Mbogo, M. (2010). The impact of mobile payments on the success and growth of micro- business:   The 

  case   of   M-PESA   in   Kenya.   The   Journal   of   Language, Technology and Entrepreneurship 

in Africa, 2(1), 998-1279.

 

Md. Mohar, M., Mior Razman, M. Y., Muhammad Fakhrurazy, M. A., Noorazimah, M. N., Chen, T. C., & 

Hong, T. N. (2010). Kajian perbandingan keusahawanan bangsa Melayu dan Cina di Johor Bahru. 

Persidangan Kebangsaan Pertama

Keusahawanan dan Perniagaan Kecil, Universiti Utara Malaysia.

 

Mehrotra, A. & Yetman, J. (2015). Financial inclusion: Issues for central banks. BIS

Quarterly Review, March.

 

Mehrotra, N., Puhazhendhi, V., Nair, G. G., & Sahoo, B. B. (2009). Financial inclusion: An 

overview. Department of Economic Analysis and Research, NABARD.

 

Meyers, L. S., Gamst, G., Guarino, A. J. (2006). Applied multivariate research: Design and 

Interpretation. Sage Publications.

 

Midawati   &   Buang,   A.   (2014).   Keusahawanan   peniaga   wanita   Minangkabau.

Geografia OnlineTM Malaysia Journal of Society and Space, 10(5), 188 – 202.

 

Moha  Asri,  A.  (2002).  Entrepreneurs  and  their  influence  on  usage  of  IT  in  smes: 

Evidence  from  Malaysia.  Journal  of  small  business  and  entrepreneurship,

16(2), 60.

 

Mohamad Najib, A. G. (1999). Penyelidikan pendidikan. Skudai, Johor Darul Ta'zim :

Universiti Teknologi Malaysia.

 

Mohamad,  M.,  &  Bakar,  M.  S.  (2017).  Does  work-family  conflict  affect  women 

entrepreneurial  success?  International  Journal  of  Academic  Research  in Business and Social 

Sciences, 7(3), 566-571.

 

Mohan, R. (2006). Economic growth, financial deepening and financial inclusion. At the Annual 

Bankers’ Conference.

 

Mohd Hassan, M.O. (2007). Faktor-faktor yang mempengaruhi kejayaan usahawan kredit  mikro  di  

negeri  Johor.  Vot  Penyelidikan  75002,  Universiti  Teknologi

Malaysia.

 

Mohd Nor Hidayat, H. (2011). Faktor bantuan kerajaan yang meningkatkan kejayaan usahawan industri 

kecil dan sederhana bumiputera di Sabak Bernam, Selangor (Tesis Sarjana Muda), Universiti Teknologi 

Malaysia.

 

Mohd Nor, M. S. (2003). An evalution of a government lacked loan scheme in Malaysia.

Sintok: Universiti Utara Malaysia.

 

Mohd Nuzi, M. N. (2000). Amalan keselamatan bengkel di kalangan pelajar kursus amalan bengkel mesin 

di Sekolah Menengah Teknik Kemaman, Terengganu : Satu tinjauan. Universiti Teknologi Malaysia:Tesis 

Sarjana Muda.

 

Mohd  Rosli,  M.  (2000).  Industri  kecil  dan  sederhana  :  Landasan  pembangunan usahawan. 

Penerbit Universiti Malaya, Kuala Lumpur.

 

Mohd Shariff, M. N., & Peou, C. (2008). The relationship of entrepreneurial values, firm financing  

and  the  management  and  growth  performance  of  small-medium enterprises in Cambodia. Problem 

and Perspectives in Management, 6(4).

 

Mohd Shariff, M. N., Peou, C., & Ali, J. (2010). Moderating effect of government policy on 

entrepreneurship and growth performance of small-medium enterprises in Cambodia. International 

Journal of Business and Management Science, 3(1),

57.

 

Mori, K., Kasim, M., Dullah, M., & Wilson, A. (2009). Industri kecil dan sederhana (IKS) dan 

pinjaman kewangan di Sabah: Satu analisis empirikal. Prosiding PERKEM

IV, 2, 185-198.

 

Muhd Rashid, R., & Fazlee, A. (2010). Tahap pengurusan perniagaan dalam industri kecil  dan  

sederhana  (IKS)  pengusaha  batik  di  daerah  Kota  Bharu.  Fakulti

Pendidikan.

 

Muhamad  Asri,  A. G.,  &  Zaimah,  D.  (2012). Transformasi dan  prestasi perniagaan usahawan  

Melayu  perusahaan  kecil  dan  sederhana  (PKS)  di  Johor  Bharu. Prosiding PERKEM VII, 1, 

696–708.

 

Nadzri,  S.,  Md  Shamsudin,  S.,  &  Muhammad  Sabri,  M.  F.  (2014).  Faktor-faktor penyumbang   

kepada   kejayaan   dan   kegagalan   perusahaan   kecil   dan sederhana   (PKS)   bumiputera   di  

 Malaysia.   Synergizing   Knowledge   on Management and Muamalah.

 

Narasimhan, C. R.  L. (2014).  The challenge of financial inclusion.  Dipetik daripada

http://www.thehindu.com, pada 12 April 2017.

 

Neuman,  W.  L.  (2011).   Social  research  methods:  Qualitative  and  quantitative

approaches (7th ed.). Boston: Pearson Education, Inc.

 

Nikina, A., Shelton, L. M., & LeLoarne, S. (2015) . An examination of how husbands, as key 

stakeholders, impact the success of women entrepreneurs. Journal of Small Business and Enterprise 

Development, 22(1), 38-62.

 

Nor Hasni, O. (2005). Keefisienan dan amalan perniagaan usahawan kecil bumiputera di  Negeri  Kedah 

 Darul  Aman.  Tesis  Doktor  Falsafah.  Bangi:  Universiti Kebangsaan Malaysia

 

Noraini, I. (2010). Penyelidikan dalam pendidikan. Graw-Hill Education : Malaysia.

 

Norasmah,  O.  (2002).  Keberkesanan  program  keusahawanan  remaja  di  sekolah

menengah, (Tesis Doktor Falsafah), Serdang. Universiti Putra Malaysia.

 

Ocampus, L. (2015). Can islamic banking increase financial inclusion in the muslim world? 

IMFdirect.

 

Paige, R. C., & Litrell, M. A. (2002). Craft retailers’ criteria for success and associated 

business strategies. Journal of Small Business Strategies 40(44): 314-331.

 

Pallant, J. (2011). SPSS survival manual: A step by step guide to data analysis using the SPSS 

program. 4th Edition. Allen & Unwin, Berkshire.

 

Park.  A.,  &  Ren,  C.  (2001).  Microfinance  with  Chinese  characteristics.   World 

Development, 29(1), 39-62

 

Patel,  B.,  &  Chavde,  K.  (2013).  Rural  entrepreneurship  in  India:  Challenge  and problems. 

International Journal of Advance Research in Computer Science and Management Studies, 1(2).

 

Pelan  Hala  Tuju  Program  Transformasi  Kerajaan  (2017).  Mempertingkatkan  taraf kehidupan      

 isirumah      berpendapatan      rendah.       Dipetik       daripada

http://www.pmo.gov.my, pada 21 Disember 2017.

 

Perbendaharaan   Terengganu   (2017).   Ucapan   bajet   2018.   Dipetik   daripada

http://perbendaharaan.terengganu.gov.my, pada 28 Mac 2018.

 

Peyrefitte,  J.,  &  Brice,  J.  (2004).  Product  diversification  and  r&d  investment:  An 

empirical  analysis  of  competing  hypotheses.  Organizational  Analysis,  12(4),

379-394.

 

Prina,  S.  (2013).  Banking  the  poor  via  savings  accounts:  Evidence  from  a  field

experiment. Working Paper (May 28).

 

Radiah, A. K., Mohd Rosli, M., & Abdul Azid, C. I. (2009). Success factors for small rural   

entrepreneurs   under   the   One-District-One   Industry   programme   in Malaysia. Contemporary 

Management Research, 5(2), 147-162.

 

Rahmah,  I.  (2006).   Daya  saing  usahawan  dan  syarikat  Melayu  dalam   sektor pembuatan dan 

perkhidmatan. Selangor: Dewan Bahasa dan Pustaka.

 

Rancangan    Malaysia    Kesebelas    (2015).    Pertumbuhan    berpaksikan    rakyat.

Percetakan Nasional Malaysia Berhad, Kuala Lumpur, Malaysia.

 

Rancangan     Pembangunan     Negeri     Terengganu     (2008).     Dipetik     daripada 

http://www.terengganu.gov.my, pada 20 Oktober 2017.

 

Rancangan      Struktur      Negeri      Terengganu      (2006).      Dipetik      daripada 

http://www.terengganu.gov.my, pada 2 Oktober 2017.

 

Randall,  D.  (2012).  The  global  financial  inclusion  index.  Development  Research Group, 

Finance and Private Sector Development Tema, World bank.

 

Rosli, M. S. (2015). Hubungan antara perancangan perniagaan, sumber pembiayaan dan persekitaran 

luar dengan prestasi perniagaan : Kajian emptrikal PKS di Malaysia. Tesis PHD, Universiti Utara 

Malaysia, 2015.

 

Rosli, M. S., Abdullah, A.G., & Shuhymee, A. (2014). Kesan sumber pembiayaan ekuiti dan hutang ke 

atas prestasi perniagaan kecil dan sederhana di Malaysia. Sains

Humanik, 2(1), 151-157.

 

Rosman,  M.  (2009).  Prestasi  Perusahaan  Kecil:  Satu  kajian  perbandingan  ke  atas program  

mikrokredit  Amanah  Ikhtiar  Malaysia  (AIM)  dan  Tabung  Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN). 

Tesis Doktor Falsafah. Universiti Malaya.

 

Rothaermel, F.T. (2013). Strategic management: Concepts and cases. McGraw-Hill.

 

Rozell, E.J., Scroggins, W.A., Amoros, J.E., Arteaga, M.E., & Schlemm, M.M. (2010). 

Entrepreneurship   in   specific   cultural   contexts:  The  role   of   training  and development 

  for   entrepreneur-culture   fit.   Journal   for   Global   Business Education, 10, 51-71.

 

Rudy (2002). Usahawan bumiputera, usahawan sukses. Pustaka Wira Sdn Bhd.

 

Sahay, R., Cihak, M., N’Diaye, P., Barajas, A., Mitra, S., Kyobe, A., Mooi, Y. N., & Yousefi, S. 

R., (2015). Financial inclusion: Can it meet multiple macroeconomic goals? SDN /15/17.

 

Salam, M. A. (2013). Effects of lease finance on performance of SMEs in Bangladesh.

International Journal of Science and Research, 2(12), 2319-7064.

 

Schaner, S. (2013). The cost of convenience? Transaction costs, bargaining power, and  savings  

account  use  in  Kenya.  Working  Paper  (August  14),  Dartmouth

University.

 

Schultze,   W.,   &   Weiler,   A.   (2010).   Goodwill   accounting   and   performance 

measurement.  Managerial  Finance,  Special  Issue  Asset  Impairment,  36(9),

768-784.

 

Scott, M., & Bruce, R. (1987). Five stages of growth in small business. Long Range

Planning, 20(3), 45-52.

 

Shankar, S. (2013). Financial inclusion in India: Do microfinance institutions address

access barriers? Journal of Entrepreneurship Perspectives, 2(1), 60-74.

 

Shuhymee,  A.,  &  Abdullah,  A.  G.  (2013).  Orientasi  keusahawanan  dan  prestasi perniagaan:  

Pengaruh  penyederhana  gaya  kepimpinan  transformasi.  Jurnal Pengurusan, 37(2013), 115 – 123.

 

Siriwan,   U.,   Ramabut,   C.,   Thitikalaya,   N.,   &   Pongwiritthon,   R.   (2013).   The 

management   of   small   and   medium   enterprises   to   achieve   competitive advantages. 

Journal of Arts and Sciences, 6, 154-156.

 

Siti Nor Wardatulaina, M.Y.  (2011).  Success factors in enterpreneurship: The case study of 

Malaysia. Pilot Research Work (Phd Thesis), Department D’Economia De L’Empresa, Universitat 

Autonoma de Barcelona.

 

SME  Corporation  Malaysia.  (2013).  Garis  panduan  bagi  definisi  baharu.  Dipetik daripada,  

http://www.smecorp.gov.my, pada 17 Februari 2017.

 

Snodgrass, D. & Sebstad, J. (2002). Clients in context: The impacts of microfinance in three  

countries.   Synthesis   Report,   Project   on  Assessing   the  Impact  of Microenterprise 

Services, Washington, DC, USAID.

 

Srinivasan,  N.  (2009).  Microfinance  India:  State  of  the  sector  report  2009.  SAGE 

Publications India Pvt Ltd. New Delhi, India.

 

Suhaila,   N.,   Suhaily,  M.S.,   &  Muhammad  Firdaus,   M.S.,  (2014).  Faktor-faktor penyumbang 

  kepada   kejayaan   dan   kegagalan   perusahaan   kecil   dan sederhana (PKS) bumiputera di 

Malaysia. E-proceedings of the Conference on Management   and   Muamalah   (CoMM   2014).  

Synergizing   Knowledge   on Management and Muamalah.

 

Sulaiman, N. &  Mohd Saukan, M. N. (2007). Modal sosial dalam mempertingkat daya saing firma 

perusahaan kecil dan sederhana (PKS). IJMS, 14(2), 93-111.

 

Swierczek, F.W., & Ha, T.T. (2003). Entrepreneurial orientation, uncertainty avoidance and  firm  

performance:  an  analysis  of  Thai  and  Vietnamese  SMEs.  The

International Journal of Entrepreneurship and Innovation, 4(1). 46-58.

 

Syed, S. A., Mohd Fauzi, M. J., & Nor Asiah, O. (2011). An emprical study of success factors of 

women entrepreneurs in southern region In Malaysia. International Journal of Economics and Finance, 

3(2).

 

Tuesta, D., Sorensen, G., Haring, A., & Camara, N. (2015). Financial inclusion and its 

determinants: The case of Argentina. Working paper 15/03, Madrid.

 

Tung, R. L., & Ayean, Z. (2008). Key success factors and indigenous management practices in SMEs in 

memerging economies. Journal of World Business, 43(4),

138-154.

 

Uma, S. (1992). Research methods for business: A skill building approach. 2nd Edition,

John Wiley and Sons, Inc, New York.

 

Uma,  S.,  &  Bougie,  R.  (2013).  Research  methods  for  business.  Edisi  ke-5.  United States: 

John Wiley and Sons.

 

Unit    Perancangan    Ekonomi    Negeri    Terengganu,    (2019).    Dipetik    daripada 

http://upen.terengganu.gov.my, pada 12 Februari 2019.

 

United  Nations  Conference  On  Trade  And  Development  (2012).  Mobile  money  for business   

development   in   the   east   african   community.   United   Nations Publication, Switzerland.

 

Vasu,  E.  S.  (1979).  Non-normality  in  regression  anlysis:  Monte  Carlo  investigation under  

the  condition  of  multicollinearity.  Working  papers  in  methodology. Number  9.  Institute  

for  Reserach  in  Social  Science,  University  of  North Carolina. Chapel Hill, North Carolina, 

USA.

 

Wade, M., & Hulland, J. (2004). The resource-based view and information systems research:  Review,  

 extension,   and  suggestions  for  future  research.   MIS Quarterly, 28 (1), 107–142.

 

Wernerfelt,  B.  (1984).  A  resource  based  view  of  the  firm.  Strategic  Management

Journal, 5, 171-180.

 

Wilkund,  J.,  &  Shephard,  D.  (2003).  Knowledge-based  resources,  entrepreneurial orientation, 

 and  the  performance  of  small  and  medium-sized  businesses. Strategic management, 24(13), 

1307-1314.

 

World  Bank  (2010).  Improving  Access  to  Financial  Services  in  Indonesia.  Dipetik daripada  

www.worldbank.org/financialinclusion, pada 19 Februari 2017.

 

World  Bank  (2012).  Financial  inclusion  strategies:  Reference  framework.  Dipetik daripada  

www.worldbank.org/financialinclusion, pada 19 Februari 2017.

 

World  Bank  (2014).  Global  financial  development  report  2014:  Financial  inclusion.

Washington.

 

Yayasan    Pembangunan    Usahawan    Terengganu    (2017).    Dipetik    daripada

https://www.ypu.com.my/sejarah-ypu/, pada 11 Oktober 2017.

 

Yusoff,  M.  &  Yaacob,  M.  (2010).  The  government  business  support  services  in Malaysia:   

The   evolution   and   challenges   in   the   new   economic   model. International Journal of 

Business and Management, 5(9), 60-71.

 

Zaidatol  Akmaliah,  L.  P.  (2007).  Usahawan  dan  keusahawanan  satu  perspektif pendidikan. 

Serdang: Universiti Putra Malaysia.

 

Zaim Shah, A. (2009). Strategi pembuatan terhadap prestasi syarikat industri kecil dan sederhana 

(IKS). Tesis Sarjana, Universiti Utara Malaysia.

 

Zeti, A. A. (2010). Financial inclusion in Malaysia: Welcoming remarks by governor of the central 

bank of Malaysia, at the financial inclusion advisers programme.

BIS Review 4/2010.